开云体育- 开云体育官方网站- APP 最新2025助贷新规落地观察：银行向头部化平台集中

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　　“针对资产质量波动与客群流失的短期挑战，银行可从存量风险化解与增量客群培育两方面采取缓释措施，”薛洪言强调，对于存量客户，重点排查高风险用户，通过债务重组等合规方式平滑信用风险；同时利用平台实时数据监控，对还款能力下降的客户及时干预。在客群维系上，加强客户教育，引导其转向合规渠道，并推出低息过渡性产品实现客群平稳迁移。更重要的是加快自建数字化风控体系，提升风险识别精度；同时探索社会资本担保等创新模式，弥补传统风控不足，从源头构建更具韧性的客群结构。

　　然而，对于缺乏自有流量的民营银行和区域性中小银行而言，情况则截然不同。一位民营银行有关部门人士介绍，“我们的线上客户基础有限，如果没有平台导流，靠自身积累很难形成规模效应。不过，助贷平台会优先将优质客户留给自己的金融子公司或关联机构。只有次一级的流量才会开放给外部银行合作，分配机制依据各银行的合作表现，如响应速度、审批通过率、资金稳定性等动态调整流量质量。这意味着银行不仅要面对高昂的获客成本，还要在资质稍差的‘客户池’中进行筛选”。

　　在调研过程中，多位银行人士认为，最终决定银行能否突围的关键，在于风控策略的精细化与差异化水平。真正具备竞争力的银行，已经建立起基于用户行为数据的“千人千面”定价模型，通过对客户精准打标签，实现授信额度与利率的个性化匹配；此外，还配备强大的贷后管理能力，包括智能催收、自动划扣等高效手段，从而挖掘出可持续的盈利模式。有银行人士透露，针对同一平台的不同产品线，内部已构建多套评分卡模型，并实行差异化的准入标准。“我们根据客群资质、历史表现和风险等级，制定不同的定额、定价与限额管理策略。”

　　正如薛洪言所言，银行需通过“风险定价精细化+服务模式创新”平衡合规与盈利。一方面，银行依托头部平台的大数据实现客群分层，对信用良好的优质客户提供适度优惠利率，对风险适中的客户通过灵活的贷款期限结构提高资金使用效率，对征信记录不足的客群则运用替代性数据动态调整利率，在合规前提下实现风险覆盖。另一方面，盈利模式从“高息覆盖高风险”转向“薄利多销+服务增值”，通过联合开发场景化信贷产品提升客户黏性，探索成长型信贷产品培养优质客户，并借助政府风险补偿基金等共担机制降低特定客群信贷门槛，拓宽合规框架下的盈利空间。（宋亦桐）